在其中一位擔(dān)保東談主看來(lái)，李某使用空虛材料能收效糊弄這五筆貸款，詮釋嵩縣農(nóng)商行的審查流于款式。

新京報(bào)記者 | 韓福濤

裁剪 | 胡杰

校對(duì) | 楊利

2023 年，河南省嵩縣東談主民法院就一王人多量騙貸案件作出判決，被告東談主李某因糊弄貸款罪，獲刑三年十個(gè)月，由于李某名下已莫得任何可供奉行的財(cái)產(chǎn)，向其提供貸款的嵩縣農(nóng)村貿(mào)易銀行經(jīng)濟(jì)耗費(fèi)也高達(dá) 1600 余萬(wàn)元。

不外，李某并非外東談主，他本東談主曾是嵩縣農(nóng)商行的職工，而且擔(dān)任過(guò)嵩縣農(nóng)商行何村支行行長(zhǎng)，而其糊弄的多筆貸款恰是由嵩縣農(nóng)商行何村支行披發(fā)。

他糊弄貸款的要領(lǐng)并不高妙。判決書(shū)指出，李某以他東談主口頭或本東談主實(shí)質(zhì)截至的公司口頭，棄取虛擬貸款用途、編造空虛購(gòu)銷左券等方式，屢次在嵩縣農(nóng)商行何村支行貸款。

在李某坐牢服刑后，眼看其無(wú)法償還貸款，嵩縣農(nóng)商行拿起民事訴訟，區(qū)分告狀了李某騙貸案件中觸及的口頭借款東談主、擔(dān)保東談主和提供擔(dān)保的公司，要求他們承擔(dān)還款職責(zé)。

對(duì)此有擔(dān)保東談主并不認(rèn)可。他們合計(jì)，嵩縣農(nóng)商行和信貸員明知李某騙貸的關(guān)系情況，仍然違紀(jì)披發(fā)貸款，由此變成的耗費(fèi)應(yīng)該由銀行我方承擔(dān)。

2025 年 10 月，嵩縣法院將信貸員楊某松等東談主的關(guān)系罪犯陳?ài)E材料移送給了嵩縣公安局，移送函中稱信貸員的違紀(jì)放貸行為，促成了李某糊弄貸款罪的形成，給嵩縣農(nóng)商行變成雄壯經(jīng)濟(jì)耗費(fèi)，涉嫌坐法披發(fā)貸款罪。

2026 歲首，嵩縣公安局對(duì)信貸員楊某松等東談主涉嫌坐法披發(fā)貸款一案進(jìn)行立案窺察。

農(nóng)村殘疾辛苦戶貸出上百萬(wàn)

李某的一審判決書(shū)泄露，李某在嵩縣農(nóng)商行任職時(shí)刻，建設(shè)并實(shí)質(zhì)貪圖洛陽(yáng)市昊禾食物有限公司（以下簡(jiǎn)稱"昊禾公司"），為遮蔽單元干部職工不得做生意辦企業(yè)的軌則，李某讓外甥女王某瑩充任公司的法定代表東談主。

據(jù)了解，那時(shí)昊禾公司遭受貪圖辛苦，李某就詐欺了我方在嵩縣農(nóng)商行何村支行作事的便利條款，從銀行糊弄貸款。而這些糊弄的貸款主要用于昊禾公司的分娩貪圖，以及償還其他借款和貸款利息。

嵩縣農(nóng)商行何村支行，李某曾在此上班多年，而其糊弄的多筆貸款恰是由嵩縣農(nóng)商行何村支行披發(fā)。受訪者供圖

判決書(shū)浮現(xiàn)，李某于 2015 年至 2020 年屢次在嵩縣農(nóng)商行何村支行貸款，臨了形成了五筆存量貸款，區(qū)分所以程某民良伴的口頭貸款 120 萬(wàn)元，以劉某莉的口頭貸款 50 萬(wàn)元，以洛陽(yáng)市鯤鵬農(nóng)業(yè)開(kāi)拓有限公司（以下簡(jiǎn)稱"鯤鵬公司"）口頭貸款 70 萬(wàn)元，以嵩縣春天商貿(mào)有限公司（以下簡(jiǎn)稱"春天商貿(mào)公司"）的口頭貸款 500 萬(wàn)元，以及以昊禾公司的口頭貸款 900 萬(wàn)元，這些貸款臨了都實(shí)質(zhì)流入了李某截至的賬戶，共計(jì) 1640 萬(wàn)元。

根據(jù)關(guān)系材料詮釋先容，這些貸款的原期限為一年或兩年，但是每次貸款到期時(shí)，李某會(huì)更換借據(jù)辦理續(xù)貸，有時(shí)還會(huì)詐欺過(guò)橋資金"借新還舊"，齊全歷久使用貸款的籌畫。以其中一筆 900 萬(wàn)元的貸款為例，關(guān)系材料浮現(xiàn)，嵩縣農(nóng)商行初度披發(fā)貸款的時(shí)辰為 2015 年，之后屢次續(xù)貸，臨了一次貸款肇始日歷為 2020 年 8 月，貸款期限為兩年，臨了此次李某未能如期還款。

除這筆貸款外，李某騙貸觸及的另外四筆貸款，均遴選了相似"換據(jù)續(xù)貸"的要領(lǐng)，他每次不僅獲勝辦下了續(xù)貸手續(xù)，有時(shí)還能普及貸款金額。

記者了解到，嵩縣農(nóng)商行披發(fā)的五筆貸款中，其中一筆貸款的口頭借款東談主程某民良伴生涯在農(nóng)村，程某民本東談主患病多年行動(dòng)未便，其愛(ài)東談主也有殘疾，家庭生涯比擬辛苦。即便如斯，李某依然以程某民良伴的口頭，獲勝?gòu)尼钥h農(nóng)商行貸款 120 萬(wàn)元。

盡管其后嵩縣農(nóng)商行告狀了程某民良伴，要求他們償還這筆 120 萬(wàn)元的貸款，但經(jīng)法院傳喚程某民良伴永遠(yuǎn)未到庭，也未提交答辯成見(jiàn)。

程某民觸及的貸款不啻這一筆，他還為另外一筆 500 萬(wàn)元的貸款"作念了個(gè)東談主擔(dān)保"。據(jù)了解，李某早在 2019 年便安排程某民充任春天商貿(mào)公司的法定代表東談主，2020 年 5 月，程某民成為法定代表東談主后，李某便以這家公司口頭從嵩縣農(nóng)商行貸款 500 萬(wàn)元，同期安排程某民以個(gè)東談主口頭為這筆貸款提供擔(dān)保。

流于款式的銀行審查

記者了解到，李某能收效糊弄這些貸款，與其嵩縣農(nóng)商行原職工的身份不無(wú)關(guān)系。李某早年便參加嵩縣農(nóng)商行的前身嵩縣農(nóng)村信用聯(lián)接聯(lián)社作事，曾擔(dān)任過(guò)嵩縣農(nóng)商行何村支行行長(zhǎng)，2015 年至 2020 年，這些貸款披發(fā)時(shí)刻，李某已經(jīng)該行職工，直到 2021 年因?yàn)橘J款出了問(wèn)題，他才被嵩縣農(nóng)商行除名。

其中別稱擔(dān)保東談主告訴新京報(bào)記者，李某接受探問(wèn)時(shí)承認(rèn)，為了辦下貸款，他向銀行提供了空虛材料。據(jù)李某交代，由于銀行對(duì)擔(dān)保東談主的收入和財(cái)富有一定的要求，為了貸款能獲勝獲批，他按照要求提供了材料，但材料是假的，口頭上的借款東談主和擔(dān)保東談主，僅僅在他整理好的材料上簽了字。

在辦理那筆金額為 900 萬(wàn)元的貸款經(jīng)過(guò)中，除了幾名個(gè)東談主擔(dān)保東談主外，還有兩家企業(yè)提供了擔(dān)保，區(qū)分是嵩縣口河鋁合金成品有限公司（以下簡(jiǎn)稱"口河公司"）和鯤鵬公司，據(jù)了解，這兩家公司都是由李某實(shí)質(zhì)截至的空殼公司，實(shí)質(zhì)主要貪圖的只消昊禾公司這一家。

在其中別稱擔(dān)保東談主看來(lái)，提交空虛材料并不料味著能騙到貸款，問(wèn)題的關(guān)鍵在于那些空虛貸款材料收效通過(guò)了銀行方面的審查。

據(jù)《中華東談主民共和國(guó)貿(mào)易銀行法》及關(guān)系監(jiān)管軌則，貿(mào)易銀行信貸東談主員辦理貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款東談主的借款用途、償還才能、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，信貸作當(dāng)事人談主員開(kāi)展盡責(zé)探問(wèn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照軌則對(duì)貸款貴府和擔(dān)保才能進(jìn)行全面審核。

在其中一位擔(dān)保東談主看來(lái)，李某使用空虛材料能收效糊弄這五筆貸款，詮釋嵩縣農(nóng)商行的審查流于款式。記者從關(guān)系路子了解到，在披發(fā)那筆 900 萬(wàn)元的貸款前，嵩縣農(nóng)商行里面就這筆貸款可行性形成了一份《流動(dòng)資金貸款探問(wèn)闡揚(yáng)》，其完成時(shí)辰為 2020 年 8 月 11 日，恰是披發(fā)貸款的前幾天，探問(wèn)承辦東談主為信貸員楊某松，探問(wèn)主職責(zé)東談主是嵩縣農(nóng)商行何村支行時(shí)任行長(zhǎng)張某樂(lè)。

一位熟練案情的知情東談主告訴新京報(bào)記者，這份探問(wèn)闡揚(yáng)存在許多不實(shí)之處。以擔(dān)保東談主為例，其中有些東談主實(shí)質(zhì)上莫得作事，還有的東談主只靠打零工為生，不外探問(wèn)闡揚(yáng)里，他們的收入都高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，探問(wèn)闡揚(yáng)里載明其中一位擔(dān)保東談主在嵩縣縣城有一套價(jià)值數(shù)十萬(wàn)元的住房，不外那名擔(dān)保東談主本東談主明確賜與否定，稱他從未在嵩縣購(gòu)買過(guò)住房。除此以外，其中別稱擔(dān)保東談主告訴記者，世界杯(中國(guó))這份探問(wèn)闡揚(yáng)還寫錯(cuò)了他本東談主和愛(ài)妻的年齒。

盡管錯(cuò)誤百出，這份探問(wèn)闡揚(yáng)仍給出了"同意借款"的探問(wèn)論斷。這位知情東談主告訴記者，過(guò)后在接受探問(wèn)時(shí)，信貸員楊某松承融會(huì)談那些貸款的實(shí)質(zhì)用款東談主為其共事李某，也知談李某詐欺空殼公司提供的擔(dān)保情況。

這位知情東談主先容說(shuō)，在嵩縣法院發(fā)給嵩縣公安局的囑托材料中指出，信貸員楊某松莫得審查借款用途，也莫得到借款東談主家庭、擔(dān)保東談主家庭、借款公司和提供擔(dān)保的公司實(shí)地考試、實(shí)地把關(guān)。楊某松的這些違紀(jì)放貸行為，促成了李某糊弄貸款罪的形成。

誰(shuí)該為多量不良貸款負(fù)責(zé)？

在別稱擔(dān)保東談主看來(lái)，不僅承辦信貸員提前明知這些貸款的內(nèi)情，時(shí)任嵩縣農(nóng)商行何村支行行長(zhǎng)張某樂(lè)應(yīng)該也了解內(nèi)情。

2025 年，嵩縣農(nóng)商行就一筆金額為 50 萬(wàn)元的貸款拿起民事訴訟，告狀了口頭借款東談主劉某莉和擔(dān)保東談主。

案件審理經(jīng)過(guò)中，劉某莉及實(shí)質(zhì)用款東談主李某均暗示，除信貸員楊某松外，時(shí)任嵩縣農(nóng)商行何村支行行長(zhǎng)張某樂(lè)也明知實(shí)質(zhì)用款東談主是李某。2025 年 7 月，嵩縣法院就這筆貸款作出的民事判決指出，依據(jù)各項(xiàng)字據(jù)能解說(shuō)案涉的信貸員、支行長(zhǎng)在辦理本案借款左券、借據(jù)手續(xù)時(shí)知談實(shí)質(zhì)用款東談主是本單元的職工李某。

由李某實(shí)質(zhì)截至并貪圖的昊禾公司。受訪者供圖

記者了解到，圍繞另外一筆 900 萬(wàn)元的貸款，嵩縣農(nóng)商行也告狀了口頭借款東談主昊禾公司，以及提供擔(dān)保的四名個(gè)東談主和兩家公司，四名擔(dān)保東談主均是李某的親一又，兩家提供擔(dān)保的公司則是李某實(shí)質(zhì)截至的空殼公司。四名擔(dān)保東談主中的兩東談主以及那兩家提供擔(dān)保的公司，經(jīng)法院傳喚未到庭，也未依期答辯。只消擔(dān)保東談主王某瑩和馬志民（假名）提交了答辯成見(jiàn)。

據(jù)了解，王某瑩既是昊禾公司口頭上的法定代表東談主，還以個(gè)東談主的口頭為這筆貸款提供了擔(dān)保。

王某瑩稱公司實(shí)質(zhì)截至東談主是其舅父李某，那時(shí)莫得看借款及擔(dān)保材料，不知談?dòng)羞@樣大的款額，那時(shí)她已分手，且獨(dú)自帶著兩個(gè)孩子，淌若知談?dòng)羞@樣大的款額，那時(shí)全都不會(huì)署名，"那時(shí)的信貸員也莫得講貸了若干款，款用在那兒，信貸員也知談實(shí)質(zhì)用款東談主是舅舅李某。"

李某騙貸案及激發(fā)的多起金融借款左券糾紛案件均在嵩縣法院審理。 受訪者供圖  

貸款金額如斯之高，也讓另別稱擔(dān)保東談主馬志民出乎料思。馬志民說(shuō)，李某一直告訴他擔(dān)保的貸款金額為 20 萬(wàn)元，他出于親情接洽才答理提供擔(dān)保，而后李某屢次以短少材料為由找他署名，但從未示知過(guò)他實(shí)質(zhì)貸款總和為 900 萬(wàn)元，"每次需要署名時(shí)，他都會(huì)把左券折起來(lái)，不讓看具體內(nèi)容，只讓署名，出于信任莫得多思。"馬志民說(shuō)。

除此以外，馬志民告訴新京報(bào)記者，在嵩縣農(nóng)商行的貸款貴府中有一份《擔(dān)保東談主妻子承諾書(shū)》，這份文獻(xiàn)看似由馬志民愛(ài)妻簽名，關(guān)聯(lián)詞他愛(ài)妻暗示從未簽署過(guò)這份承諾書(shū)，是他東談主偽造了簽名。

"嵩縣農(nóng)商行及信貸員楊某松，對(duì)李某糊弄貸款、借新還舊等坐法違紀(jì)情況均深切，但仍然強(qiáng)硬貸款左券，并對(duì)擔(dān)保東談主避諱真相，屬于壞心串通。"基于此，馬志民合計(jì)那份貸款左券過(guò)火擔(dān)保左券均應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。

2025 年 12 月 29 日，嵩縣法院就這筆貸款金額為 900 萬(wàn)元的案件作出一審判決，法院合計(jì)該筆貸款的實(shí)質(zhì)用款東談主是李某，口頭借款東談主即李某實(shí)質(zhì)截至的昊禾公司不容許擔(dān)還款職責(zé)，但是提供擔(dān)保的個(gè)東談主和公司仍然要承擔(dān)連帶反璧職責(zé)。

一審宣判后，擔(dān)保東談主馬志民抵擋，提議上訴，他告訴記者，依據(jù)擔(dān)保左券，他是為昊禾公司提供的擔(dān)保，并非為李某個(gè)東談主提供的擔(dān)保，既然嵩縣法院認(rèn)定李某實(shí)質(zhì)截至的昊禾公司不需要承擔(dān)還款職責(zé)，那他理當(dāng)也無(wú)謂承擔(dān)還款職責(zé)。

信貸員涉嫌坐法披發(fā)貸款被立案窺察

在民事訴訟進(jìn)行的經(jīng)過(guò)中，嵩縣農(nóng)商行及信貸員的違紀(jì)問(wèn)題，也被反應(yīng)到了國(guó)度金融監(jiān)督解決總局洛陽(yáng)金融監(jiān)管分局，在一份回復(fù)成見(jiàn)書(shū)上，該局暗示經(jīng)磋商信貸員楊某松，其稱不知談李某虛擬貸款用途、借名貸款以及偽造貸款貴府的事實(shí)。

這與嵩縣法院得出的成見(jiàn)并不一致。嵩縣法院在發(fā)給嵩縣公安局的囑托材料中指出，法院在審理這幾筆金融借款左券糾紛中，發(fā)現(xiàn)承辦信貸員楊某松明知實(shí)質(zhì)用款東談主為李某，仍然放任其以他東談主約略其操控的公司口頭貸款，并提供其侄女楊某丹個(gè)東談主賬戶供李某轉(zhuǎn)賬使用，楊某松辦理貸款時(shí)莫得審查借款用途、莫得審查借款東談主及擔(dān)保東談主是否有實(shí)足的還款才能，關(guān)于擔(dān)保東談主愛(ài)妻不承認(rèn)系其本東談主簽名一事，楊某松也不可作出合搭伙釋。

2025 年 10 月 29 日，嵩縣法院合計(jì)楊某松涉嫌坐法披發(fā)貸款罪，遂將罪犯陳?ài)E和關(guān)系字據(jù)材料移送給嵩縣公安局。2026 年 1 月 30 日，嵩縣公安局決定對(duì)楊某松等東談主涉嫌坐法披發(fā)貸款一案立案窺察。

跟著信貸員楊某松被公安機(jī)關(guān)立案窺察，這起貸款金額為 900 萬(wàn)元的民事案件也出現(xiàn)變化。2026 年 3 月 19 日，洛陽(yáng)市中級(jí)東談主民法院合計(jì)，因?qū)π刨J員楊某松刑事立案后查明的事實(shí)，可能影響對(duì)保證東談主職責(zé)的認(rèn)定，毀滅嵩縣法院的一審判決（上述 900 萬(wàn)元案件），待刑事案件審結(jié)約略毀滅案件后，嵩縣農(nóng)商行可照章再行告狀。

2026 年 1 月，嵩縣公安局對(duì)信貸員楊某松等東談主涉嫌坐法披發(fā)貸款一案進(jìn)行立案窺察。受訪者供圖

中國(guó)政法大學(xué)金融罪犯磋商中心主任印波說(shuō)，淌若貿(mào)易銀行在辦理披發(fā)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)中，唐突職責(zé)約略忽地權(quán)利，不負(fù)責(zé)探問(wèn)借款東談主的償還才能或資信情況，毒害評(píng)估有失水準(zhǔn)，或未經(jīng)批準(zhǔn)私自披發(fā)貸款等，金融機(jī)構(gòu)或其作當(dāng)事人談主員就有可能組成坐法披發(fā)貸款罪。

"本罪的罪犯主體為稀疏主體，即只但是在銀行約略其他金融機(jī)構(gòu)作事的東談主員才能構(gòu)資本罪，本罪也包括單元罪犯。"印波告訴新京報(bào)記者，金融機(jī)構(gòu)作當(dāng)事人談主員被認(rèn)定組成坐法披發(fā)貸款罪的情況較為多見(jiàn)，被認(rèn)定組成單元罪犯的情況較少。

據(jù)公法秘書(shū)泄露，早在 2018 年嵩縣腹地已有別稱銀行職工被法院認(rèn)定組成坐法披發(fā)貸款罪。判決書(shū)指出，被告東談主見(jiàn)某某動(dòng)作嵩縣某信用社的信貸員，在披發(fā)貸款經(jīng)過(guò)中，明知該筆款項(xiàng)實(shí)質(zhì)用款東談主另有其東談主，并在擔(dān)保東談主未到場(chǎng)署名，擔(dān)保貴府存在空虛的情況下，仍披發(fā)貸款，變成銀行經(jīng)濟(jì)耗費(fèi) 30 萬(wàn)元。

在與嵩縣相鄰的伊川縣，此前發(fā)生的多起坐法披發(fā)貸款案件更是哄動(dòng)一時(shí)。據(jù)媒體報(bào)談，伊川農(nóng)商行多名支行行長(zhǎng)坐法放貸數(shù)十億元被判刑，從已公開(kāi)的法律秘書(shū)來(lái)看，這起案件具有典型的"窩案"特征，以致貸款苦求、審查要領(lǐng)歷久流于款式，臨了變成該行首要耗費(fèi)。

"支行行長(zhǎng)‘一言堂’形式仍然存在，掌合手著貸款審批權(quán)、東談主事權(quán)和財(cái)權(quán)，費(fèi)事有用的監(jiān)督制約機(jī)制。"印波合計(jì)，近些年坐法披發(fā)貸款罪的高發(fā)并非隨機(jī)，而是一些銀行存在的體制機(jī)制問(wèn)題、解決錯(cuò)誤和行業(yè)生態(tài)共同作用的服從。

"一些農(nóng)商行、農(nóng)信社扎根縣域，好多職工是腹地東談主，形成了復(fù)雜的關(guān)系收羅。在‘情面大于軌制’的文化氛圍中，風(fēng)控體系可能會(huì)被結(jié)巴。"印波先容，有些所在的少數(shù)銀行作當(dāng)事人談主員還可能與借款東談主、中介機(jī)構(gòu)協(xié)謀，里外通同、共同計(jì)議、實(shí)施騙貸行為世界杯(中國(guó))，形成利益共同體。